En 2025, l’épargne pour la retraite, avec le Plan d’Épargne Retraite (PER), suscite un intérêt accru. Offrant des avantages fiscaux notables et une diversité de contrats, ce dispositif attire chaque année davantage d’épargnants soucieux d’assurer une vieillesse paisible. Bien que lancé en 2019, le PER a su s’implanter durablement dans le paysage financier avec près de 12 millions d’adhérents. Cependant, face à la multitude d’options, tant en termes de frais, de performances que de gestion, choisir le bon contrat s’apparente à un véritable défi.
Les critères de choix pour un Plan d’Épargne Retraite en 2025
Choisir le bon PER nécessite de prendre en compte plusieurs facteurs essentiels. Les épargnants doivent non seulement évaluer la performance historique et actuelle des contrats, mais aussi les frais associés et les options de gestion disponibles. Plusieurs critères de choix PER sont décisifs pour identifier le meilleur contrat adapté à votre profil.
Tout d’abord, il est crucial d’analyser la performance PER antérieure des fonds euros et des unités de compte. Par exemple, le Corum PERLife offre une performance enviable avec un rendement supérieur à 4,5 % en 2024, mais impose toutefois une allocation minimale en unités de compte, limitant ainsi la sécurisation totale en fonds euros. D’autres contrats, comme le PER Linxea Spirit, proposent une gestion équilibrée entre performance et sécurité, avec la possibilité d’investir à 100 % en fonds euros, selon le profil du souscripteur.
L’analyse des frais PER est tout aussi cruciale. En effet, les frais de gestion, de versement ou d’arbitrage peuvent significativement impacter la rentabilité de l’épargne sur le long terme. Par exemple, des contrats comme le PER Placement-direct prônent une transparence totale avec des frais réduits. À l’opposé, le PER Banque BNP Paribas présente des frais importants pour les versements et arbitrages, ce qui peut être rédhibitoire pour les épargnants cherchant à maximiser leur épargne.
La gestion des options de sortie PER doit aussi être considérée. Certains contrats favorisent la flexibilité avec des sorties en capital, tandis que d’autres imposent des rentes viagères. Cette décision dépend largement des besoins financiers prévus à la retraite de chaque épargnant, ainsi que de leur situation fiscale personnelle.
Performance et diversification : les maîtres mots pour un PER réussi
La performance d’un PER repose sur la qualité et la diversité des supports d’investissement proposés. Ainsi, s’assurer de la variété des unités de compte est fondamental pour optimiser la croissance de l’épargne sur le long terme. Le Lucya Cardif PER, par exemple, se distingue par sa gamme étendue de 2 300 unités de compte, offrant ainsi une large flexibilité à ses adhérents pour diversifier leurs placements.
Quant à la diversification en actifs immobiliers tels que les SCPI, certains contrats comme le PER Caravel accordent la possibilité d’investir dans plus de 30 SCPI. Ce choix permet à l’épargnant de s’assurer des revenus réguliers et potentiellement croissants, surtout dans un contexte d’inflation anticipée.
Il est aussi crucial de considérer le potentiel de rendement à moyen et long terme des fonds en euros proposés. Un contrat comme le Suravenir PER met à disposition un fonds euros à la fois régulier et sécurisé, avec une performance de 3 % en 2024, qui a démontré une capacité à s’ajuster aux fluctuations économiques, assurant ainsi une stabilité de l’épargne.
Comprendre les frais et les différentes offres des PER
Dans l’univers des Plans d’Épargne Retraite, comprendre les frais associés est une étape décisive pour choisir le meilleur contrat. Les frais peuvent réduire substantiellement la performance nette de l’épargne. Plusieurs types de frais doivent être analysés, tels que les frais de versement, de gestion, d’arbitrage, et ceux associés à la gestion pilotée.
Les frais de versement sont souvent critiqués car ils s’appliquent à chaque dépôt effectué. Des contrats comme le BNP Paribas Multiplacements PER facturent jusqu’à 2,50 % de frais de versement, alors que des offres plus compétitives, telles que Fortuneo PER, les évitent complètement, ce qui incite à la maximisation des apports et donc à une meilleure capitalisation à long terme.
Concernant les frais de gestion, ceux-ci varient selon les supports d’investissements. Les unités de compte, par exemple, peuvent être onéreuses, avec des frais allant jusqu’à 0,90 %, comme observé avec le PER Nalo. A contrario, le Corum PERLife propose une tarification plus attractive avec 0 % sur ses unités de compte, mais impose des frais plus élevés dans d’autres domaines.
Par ailleurs, les coûts liés à la gestion pilotée peuvent influencer le choix. Ils se situent généralement entre 0,20 % et 1 %, et l’option de gestion pilotée doit être sélectionnée avec précaution puisque ces frais s’ajoutent aux frais classiques. Le PER Yomoni Retraite+, par exemple, propose une solution tout compris à 0,70 %, offrant une option intéressante pour ceux qui préfèrent déléguer la gestion de leur épargne à des professionnels.
Enfin, les frais d’arrérages et ceux liés aux rentes doivent également être pris en compte, car ils influencent le montant perçu lors de la retraite. Des contrats tels que le PER Placement-direct imposent des frais élevés sur les rentes, ce qui peut réduire sensiblement le revenu net perçu par l’épargnant.
L’importance de l’ergonomie et du support client pour un PER
L’ergonomie de la plateforme de gestion et la qualité du service client sont des aspects souvent négligés, mais essentiels lors du choix d’un PER. Une interface utilisateur intuitive facilite la gestion quotidienne de votre épargne, tandis qu’un service client réactif et compétent est crucial dans les moments clés tels que les arbitrages ou les retraits.
Les meilleurs PER tels que Meilleurtaux Liberté PER et Yomoni se distinguent par leurs plateformes numériques modernes et faciles à naviguer, permettant aux épargnants de gérer leurs placements avec plus de transparence et de fluidité. Par ailleurs, ces entreprises ont souvent été reconnues pour la qualité de leur support client, essentiel pour guider les utilisateurs à travers des questions techniques ou complexes.
Un critère supplémentaire est la disponibilité d’une application mobile, qui permet une gestion des placements à distance et un suivi en temps réel. Cependant, seules quelques plateformes comme BNP Paribas Multiplacements offrent une solution mobile complète, malgré des avis clients parfois critiques sur d’autres aspects, tels que les procédures administratives jugées lourdes.
La capacité du courtier à accompagner ses clients lors de transitions financières ou administratives marque souvent la différence entre un contrat satisfaisant et une expérience client en demi-teinte. Cette distinction fait du support client un élément différenciateur majeur dans le choix d’un PER performant et adapté aux besoins individuels des investisseurs.
Analyser les performances des meilleurs PER sur plusieurs années
L’analyse des performances passées et présentes des PER permet d’évaluer leur régularité et leur potentiel à assurer un rendement compétitif à long terme. Les meilleures offres se caractérisent par leur successions de résultats stables, même en période de fluctuations économiques.
Sous ce prisme, le Linxea Spirit PER se distingue par ses performances solides et régulières : 11,86 % cumulés sur cinq ans. Cette constance s’explique par une gestion fine et optimisée des allocations d’actifs, ainsi qu’une sélection d’unités de compte performantes.
En termes de fonds euros, le Corum PERLife affiche un rendement de 4,65 % en 2024, positionnant ce fonds parmi les plus attractifs, bien que les contraintes d’allocation peuvent restreindre sa flexibilité. À l’inverse, des contrats comme le PER Nalo, avec une performance de 1,45 % en fonds euros, illustrent les défis d’une gestion performante dans un cadre d’unités de compte limitées.
Les avis PER diffusés par les utilisateurs soulignent également l’importance de la transparence et de l’accessibilité à l’information. Cela inclut la publication régulière des performances et le détail des frais, aspects cruciaux pour maintenir la confiance des investisseurs et les aider à faire des choix éclairés.
Les perspectives de rentabilité d’un PER doivent ainsi être évaluées à la lumière de la diversité des investissements possibles et de l’évolution des taux d’intérêt, qui influencent directement les performances des fonds euros. Le PER Carac, par exemple, a su tirer profit de la remontée des taux d’intérêt pour offrir une performance notable.
FAQ sur les Plans d’Épargne Retraite
Quels sont les principaux avantages fiscaux du PER ?
Le PER permet de déduire les versements de vos revenus imposables, offrant une économie d’impôt substantielle. Cependant, cette déduction est soumise à un plafond annuel défini par l’administration fiscale.
Peut-on retirer son épargne avant la retraite ?
Dans certaines situations spécifiques, comme l’achat de la résidence principale ou des difficultés financières, il est possible de débloquer la somme accumulée avant l’âge de la retraite, sans pénalités fiscales.
Comment choisir entre gestion libre et pilotée ?
La gestion libre requiert une bonne connaissance des marchés financiers, tandis que la gestion pilotée est adaptée aux épargnants qui préfèrent confier l’administration de leurs placements à des professionnels.
